Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepšie je začať so sporením pre dieťa hneď po jeho narodení. Tento krok je dôležitý aj v prípade, ak by ste si v tomto čase mohli dovoliť odkladať len malé sumy. Vytvorenie finančnej rezervy pre potomkov predstavuje investíciu do ich budúcnosti, ktorá im môže pomôcť dosiahnuť ich životné ciele, či už ide o vzdelanie, prvé bývanie alebo iné dôležité míľniky.
Stanovenie cieľa sporenia
Prvý krok pri sporení pre dieťa spočíva v ujasnení si cieľa. Zamyslite sa, na čo konkrétne chcete dieťaťu odkladať peniaze. Medzi najčastejšie ciele patria:
- Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti, zvyšok je potrebné doplatiť z vlastných zdrojov.
- Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 - 400 eur mesačne.
- Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života.
Od vášho cieľa sa odvíja suma, ktorú chcete našetriť, a tiež horizont sporenia. Ide o variabilný prístup k sporeniu podľa vašich preferencií.
Kedy začať a ako často sporiť?
So sporením nečakajte: Pri sporení je najdôležitejší čas. Ideálne je sporiť deťom od narodenia. Čím dlhší je časový horizont sporenia, tým zaujímavejšiu sumu viete vytvoriť bez toho, aby vás to finančne výraznejšie zaťažilo. Vďaka pravidelným mesačným príspevkom, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam.
Sporenie pre deti neznamená len finančnú pomoc. Je to aj skvelá príležitosť na finančnú výchovu. Vám, rodičom, pomáha vytvoriť si zvyk pravidelného odkladania. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne, krok po kroku, budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov.
Sporenie môžete nastaviť flexibilne: Sami si určíte, ako bude vaše sporenie nastavené. Takto si viete založiť až 15 sporiacich účtov, každý s iným cieľom. Otvoríte si ho jednoducho cez mobilnú aplikáciu alebo internet banking.
Sporejte pravidelne: Kľúčovým predpokladom úspešného sporenia je pravidelnosť a disciplína. Odborníci na financie ľuďom radia, aby si nastavili trvalý príkaz s termínom hneď po výplate. Keďže sa bavíme o sporení pre dieťa, časový horizont je okolo 18-20 rokov, ak mu začnete sporiť už pri narodení.
Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia. Napríklad, ak sa rozhodnete, že najvhodnejším typom sporenia je stavebné sporenie, pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie v roku 2025 je potrebné vložiť 700 € ročne. To je približne 60 € mesačne.
Možnosti sporenia pre deti
Pri výbere spôsobu sporenia pre deti máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia.
Tradičné produkty
- Sporiaci účet: Je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Sporiaci účet je zvyčajne bezplatný, ale veľmi nízko úročený (od 0 až 1 %). Je skôr vhodný na držanie krátkodobej finančnej rezervy ako na dlhodobé sporenie.
- Termínovaný vklad: Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte. Nie je však určený na pravidelné sporenie, keďže peniaze možno vybrať až po uplynutí dohodnutej doby.
- Stavebné sporenie: Je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa - stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok.
- Štátna prémia: Každé dieťa môže získať štátnu prémiu - v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov. Pre získanie prémie v plnej výške je potrebný ročný vklad 700 eur.
Investičné produkty
Pri dlhšom horizonte sporenia je dôležité, aby sa vaše odložené finančné prostriedky zhodnocovali nad úrovňou priemernej inflácie. Z tohto dôvodu sa na strednodobé a dlhodobé sporenie nehodia klasické sporiace účty.
- Investičné sporenie (ETF fondy): Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do fondov výbornou voľbou. Čas je najlepší spojenec investora. Pri investovaní na dlhé roky v prospech vašich detí hrá čas vo váš prospech. Využívajú sa overené globálne ETF fondy, ktoré historicky dosahujú zhodnotenie až 9 % ročne. Investovanie vo Finaxe je jednoduché, bez stresu a prispôsobené vašim deťom. Za transparentný poplatok získavate profesionálne spravované portfólio, automatizované zmeny aj daňovú optimalizáciu.
- Podielové fondy: Programy pravidelného investovania do podielových fondov sú bezpečným spôsobom, ako zhodnotiť peniaze. Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú to dlhopisy. Ak máte strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov, ktoré sa pri investovaní oplatia najviac, investujte do akciových alebo ešte lepšie do indexových fondov.
Produkty, ktorým sa vyhnúť
Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika.
- Vkladné knižky: Tento v minulosti tak obľúbený finančný produkt odborníci považujú za prekonaný a viaceré banky od neho už upustili.
- Investičné životné poistenie: Tento produkt kombinuje dve rôzne služby - poistenie a investovanie. Na sporiacu zložku by sa malo hľadieť len ako na doplnok, v prvom rade sa jedná o poistenie. Je tam zároveň nejaký účet, na ktorý sa odkladá určitá čiastka, no výnos nie je tak výhodný, akoby človek tú istú sumu investoval iba do sporenia ako takého. Tento produkt je vo väčšine prípadov zbytočne komplikovaný a tiež veľmi drahý.
- Kryptomeny: Investovanie do kryptomien je populárna forma zhodnocovania financií, no ako sporenie pre deti ju považujeme za menej vhodnú. Kryptomeny nie sú navyše regulované ani poistené, čo znamená, že pri strate prístupu k peňaženke alebo zlyhaní burzy neexistuje záruka návratnosti.
- Peniaze uložené doma: Peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory.
Riziká a ako sa im vyhnúť
Nebojte sa výkyvov: Niekedy sa stane, že trh kolíše a vaše úspory môžu byť na istý čas v strate. V takom prípade nepodliehajte panike a nevyberajte ich. Pri dodržaní dlhodobého horizontu, čo pri sporení pre deti sa dá ľahko dodržať, s najväčšou pravdepodobnosťou skončíte v pluse. Priemerné ročné zhodnotenie pri správne zvolenej investičnej stratégii bude vyššie, ako všetky iné spomínané formy sporenia pre deti.
Inflácia znižuje hodnotu peňazí: Okrem toho treba myslieť aj na infláciu, ktorá postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu. Rast cien tovarov a služieb v sledovanom období vyjadruje tzv. inflácia. Ak je inflácia napríklad vo výške 2 % ročne, ale úroková sadzba na sporiacom účte je len 0,5 % ročne, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá.
Najväčšia chyba je neinvestovať: Pozor si treba dať aj na emócie pri prvých výkyvoch, keď sa mladý investor zľakne, spanikári a prestane ďalej investovať, prípadne predčasne zrealizuje výber.
Finančná gramotnosť a výchova
Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu.
Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.
Využiť môžete aj rodinné prídavky: Ak neviete odkiaľ vziať voľné zdroje na sporenie pre deti, máte zaujímavý tip: skúste začať odkladať na tieto účely rodinné prídavky na deti.
Finančná gramotnosť – zostavenie rozpočtu | Naučte sa, ako si vytvoriť rozpočet
Finax: Investičné sporenie rastúce s vaším dieťaťom
Finax ponúka jednoduché investičné riešenie, ktoré rastie s vaším dieťaťom a pripraví ho na samostatný život bez finančných stresov. Investovanie vo Finaxe je jednoduché, bez stresu a prispôsobené vašim deťom. Využívame overené globálne ETF fondy, ktoré historicky dosahujú zhodnotenie až 9 % ročne. Vďaka tomu môže aj menšie pravidelné sporenie zabezpečiť vašim deťom štart do života bez starostí - či už ide o štúdium, bývanie alebo sny, ktoré ešte len vzniknú.
Sporenie pre dieťa môžete mať úplne pod kontrolou - ak účet otvoríte na svoje meno, peniaze môžete kedykoľvek vybrať bez výpovednej lehoty a bez súhlasu iných osôb. Ak však otvoríte účet priamo na meno dieťaťa, výber je možný len so súhlasom oboch zákonných zástupcov.
Účet vo Finaxe si otvoríte jednoducho a pohodlne online. Kliknite na "Začať investovať" na hornej menu lište. Dostanete sa do registrácie, v rámci ktorej si vyberiete účel investovania (produkt) a zodpoviete pár otázok o zamýšľanej investícii a vašom profile, na základe čoho vám vyberieme vhodnú investičnú stratégiu. Následne si vytvoríte online prístup, biometricky overíte vašu totožnosť, uvediete osobné údaje, overíte kontakty a online podpíšete zmluvu o riadení portfólia.
Finax si účtuje poplatok za riadenie portfólia vo výške 1 % p.a. + DPH z priemernej hodnoty účtu počas roka, strhávaný na mesačnej báze. Pri objeme majetku klienta v správe Finaxu minimálne 100 tis. eur je tento poplatok znížený na 0,85 % p.a. + DPH. Pre majetok presahujúci 500 tis. eur je poplatok znížený až na 0,65 % p.a. + DPH.