Ako naučiť dieťa finančnej gramotnosti

Úroveň finančnej gramotnosti je veľmi úzko prepojená s kvalitou našich finančných rozhodnutí. Málokto si však uvedomuje, že nejde len o veľké rozhodnutia týkajúce sa kúpy nehnuteľností či investovania väčšej sumy peňazí, práve naopak. Finančné rozhodnutia robíme každý jeden deň a týkajú sa nielen samotného hospodárenia s peniazmi, ale aj ich zarábania, našej spotreby či schopnosti odoprieť si prvoplánové nákupy. Ich nemenej dôležitou súčasťou je aj schopnosť sporiť a investovať s cieľom vyhnúť sa úveru či možnosti zabezpečiť si dôstojný dôchodok. Je preto extrémne dôležité, aby sme správne finančné návyky učili deti už od útleho veku. Takýmto spôsobom ich totiž môžeme finančnej gramotnosti učiť nielen efektívne, ale najmä prirodzene. Správne finančné rozhodnutia tak budú v staršom veku robiť úplne automaticky, presne tak, ako to, že si po príchode domov umyjú ruky. Je veľmi dôležité, aby deti robili správne finančné rozhodnutia hneď, ako začnú zarábať svoje prvé peniaze. Začiatok výchovy finančnej gramotnosti u detí môže vyvolať množstvo otázok. Netreba sa však príliš stresovať a namiesto toho treba ísť postupne.

Prečo je finančná gramotnosť dôležitá už od útleho veku?

Finančná gramotnosť je súbor znalostí, ktoré človeku umožňujú porozumieť financiám a správne s nimi zaobchádzať v rôznych životných situáciách. Sú to vedomosti, ktoré sa nám v živote naozaj zídu. Je preto škoda, že sa im dostáva tak málo priestoru. Deti sa učia pozorovaním a môžu od rodičov vedome či nevedome prebrať aj nezodpovednosť v oblasti spravovania osobných financií. Z tohto dôvodu je dôležité byť im vzorom a pomôcť svojim deťom osvojiť si základné princípy hospodárenia s peniazmi ešte v predškolskom veku. Základným pravidlom je postupnosť a primeranosť veku dieťaťa. S témou peňazí začnite vo výchove a vzdelávaní detí už od útleho detstva, v období, keď deti začínajú vnímať peniaze a zaujímajú sa o nich. Nie je potrebné podrobne im vysvetľovať, ako funguje celý finančný systém, začnite postupne, slovníkom a aktivitami, ktoré sú pre deti ľahko pochopiteľné.

Nepremyslené, prvoplánové nákupy nie sú najlepším riešením. Často nimi miniete množstvo peňazí a nakoniec si uvedomíte, že viac ako polovicu z vecí, ktoré ste nakúpili, vôbec nepotrebujete. Ak sa to stane dieťaťu, ktoré na svoje prvoplánové túžby využije celý obsah pokladničky, má čas sa z toho poučiť. Omnoho vážnejšie bude, ak sa rovnaká situácia stane človeku, ktorý je povinný platiť účty. Ak si dieťa osvojí základy finančnej gramotnosti už v útlom veku, naučí ho to vnímať svet dospelých omnoho komplexnejšie než len cez výšku ich platu a toho, aký život si zaň môžu dovoliť. Finančne vzdelané dieťa bude totiž vedieť, že vďaka správnym finančným rozhodnutiam môže mnohé ovplyvniť.

Vzdelávanie v oblasti finančnej gramotnosti by malo byť prirodzenou súčasťou výchovy. Hoci o peniazoch samostatný predmet na základných či stredných školách nenájdete, existuje takzvaný Národný štandard finančnej gramotnosti, ktorý vstúpil do platnosti v roku 2017. Ten zahŕňa hneď niekoľko dôležitých bodov - metodiku pre zapracovanie tém finančnej gramotnosti do základných a stredných škôl, odborné texty k jednotlivým témam a taktiež slovník základných pojmov. Znamená to, že učitelia, ako sprostredkovatelia vzdelania v inštitúciách povinnej školskej dochádzky pracujú s všeobecnými odporúčaniami, čo by mali deti v škole vzhľadom na dosiahnutý stupeň vzdelania ovládať.

Kľúčové princípy finančnej gramotnosti pre deti

1. Výhody sporenia a stanovenie cieľov

Čím skôr dieťa pochopí výhody sporenia, tým skôr ho začne využívať s cieľom plniť si svoje sny. Skúste jednoduchý príklad s pokladničkou. Ak vaše dieťa túži po akejsi hračke, premeňte jeho túžbu na cieľ. Dajte mu pokladničku a vysvetlite mu, že ak po hračke naozaj túži, musí si na ňu najskôr nasporiť. Ako prostriedok vám poslúži vreckové, z ktorého časť by si malo dieťa vždy odložiť na vytúženú hračku. Čím väčšiu časť peňazí si dieťa odloží, tým skôr hračku získa, keď sa však rozhodne svoje vreckové minúť, šancu, že hračku získa, si jednoducho oddiali. Je dôležité, aby ste ako rodič v týchto pravidlách nepoľavovali, nedávali mu peniaze nad rámec vreckového a jednoducho ho nechali niesť následky svojich vlastných rozhodnutí.

Deti sa najlepšie učia, keď vidia jasný cieľ. Ak chcú drahšiu hračku alebo výlet, podporte ich, aby si naň šetrili. Spolu vypočítajte, koľko musia odkladať týždenne a ako dlho budú šetriť. Pomôžte deťom stanoviť si konkrétne krátkodobé aj dlhodobé finančné ciele a sledovať ich pokrok - pomôžete im tak pochopiť dôležitosť sporenia.

2. Zarábanie vlastných peňazí

Okrem sporenia môžete deti naučiť aj to, ako si môžu zarobiť vlastné peniaze. Vôbec sa pritom nenechajte odradiť ich nižším vekom, pretože je dobré, aby deti samy pochopili, koľko energie si zarábanie peňazí vyžaduje a aký úžitok z neho budú mať. Okrem toho nezabúdajte, že deti majú k dispozícii jeden vzácny element, ktorý už ako dospelí nikdy mať nebudú.

Deti by mali začať chápať, že peniaze nepadajú z neba, ale sú zarobené. Môžete si doma vytvoriť jednoduchý systém „odmien za prácu“ (napr. drobné za pomoc v domácnosti) - nie však za bežné povinnosti, ale ako bonus za niečo navyše.

3. Rozlišovanie medzi potrebou a želaním

Nepremyslené, prvoplánové nákupy nie sú najlepším riešením. Často nimi miniete množstvo peňazí a nakoniec si uvedomíte, že viac ako polovicu z vecí, ktoré ste nakúpili, vôbec nepotrebujete. Ak sa to stane dieťaťu, ktoré na svoje prvoplánové túžby využije celý obsah pokladničky, má čas sa z toho poučiť.

Deti často nerozlišujú medzi tým, čo skutočne potrebujú, a tým, čo len chcú. Vysvetlite im rozdiel medzi základnými potrebami (jedlo, oblečenie, bývanie) a túžbami (nová hračka, sladkosti). Rad na nákupy pre radosť prichádza až po uspokojení základných materiálnych potrieb. Môžete to poňať ako tvorivý projekt a veci, ktoré potrebujete alebo chcete, si dieťa nakreslí. Vytvorte s dieťaťom zoznam, čo doma potrebujeme, čo napr. došlo a vezmite ho do obchodu, nech je súčasťou procesu nakupovania.

4. Rozpoznávanie a pochopenie finančných produktov

Súčasťou finančnej gramotnosti je aj poznanie finančných produktov, ktoré môžu mať pozitívny, ale aj negatívny dopad na našu budúcnosť. Okrem prínosov sporenia si preto dieťa bude vedieť uvedomiť aj riziká pôžičiek a bankových úverov. Ešte predtým, ako si vezme spotrebný úver, ktorý mu neustále ponúka banková mobilná aplikácia, sa preto zamyslí, či ho naozaj potrebuje, či sa mu v závislosti od úroku aj naozaj oplatí a rozumne zváži, či mu nemôže uškodiť výška splátky pre prípad, že sa bude chcieť osamostatniť a kupovať nehnuteľnosť.

Dieťa by malo vedieť, že pôžička nie sú len okamžité peniaze na to, čo chce, ale že ide o finančný záväzok so svojimi rizikami.

5. Efektívne znásobenie príjmu

Okrem rozumného pristupovania k spotrebe bude vaše dieťa vďaka finančnej gramotnosti vedieť aj to, ako efektívne znásobovať svoj príjem. Na rozdiel od svojich rovesníkov, z ktorých mnohí sa budú finančnej gramotnosti učiť až na svojich vlastných chybách, bude totiž vaše dieťa poznať aj pojmy ako pasívne príjmy, dividendy, príjem z prenájmu či affiliate partnerstvá.

Väčším deťom pomôžte založiť bežný účet, vysvetlite, ako funguje platobná karta a ako ju chrániť a spomeňte tiež úverové produkty, na čo dať pozor a čomu sa vyhnúť. Ukážte im spôsoby, ako môžu peniaze pracovať pre ne, nie iba oni pre peniaze.

Ako začať s finančnou výchovou detí?

Finančná gramotnosť je rozsiahla téma, ktorá v sebe zahŕňa nespočetné množstvo informácií. Úlohou rodičov a aj učiteľov však nie je vychovať z detí expertov na financie. Ich snahou by malo byť vysvetľovanie základných finančných princípov. Predstavte si, že aj vy by ste ako deti mali dostatok informácií o tom, ako funguje svet financií. Že by vám ktosi vysvetlil, aké kroky treba urobiť, aby vaše peniaze pracovali vo váš prospech. O koľko ľahší by bol váš vstup do dospelosti? Mnohí z nás to už, bohužiaľ, nikdy nezistia, no to, čo jednoznačne môžeme urobiť, je pomôcť s tým aspoň našim deťom.

1. Vreckové ako nástroj učenia

Začať môžeme tým, že deťom dáme malé pravidelné vreckové. Ideálny začiatok je v predškolskom alebo mladšom školskom veku. Nesankcionujte dieťa za to, že minulo vreckové na zbytočnosti. Vreckové nie je odmena za dobré správanie, ale nástroj na učenie. Kľúčové je, aby si nechalo robiť aj chyby. Keď minie všetko v prvý deň a neskôr chce ďalšie peniaze, práve zažíva dôležitú lekciu - rozpočet neodpustí impulzívne rozhodnutia.

Výška vreckového rastie úmerne s vekom dieťaťa a jeho potrebami. Vreckové by malo byť symbolické, pretože rodič uhrádza potrebné výdavky dieťaťa. Odporúča sa dávať vreckové deťom vo veku 6 až 10 rokov na úrovni niekoľkých eur (3 až 5 eur) raz týždenne. Starším deťom vo veku 11 až 15 rokov sa odporúča dávať vreckové v hodnote 10 až 15 eur, a to menej často - raz za dva týždne. Stredoškoláci a vysokoškoláci by mali dostávať vreckové vo výške 20 až 30 eur.

2. Hravé vzdelávanie

Deti sa v tomto veku najlepšie učia hrou. Pre predškolákov je super hra na obchod alebo hra na kaviareň, pekáreň či zmrzlináreň. Nestojí to nič a kreativite sa medze nekladú. Zároveň to malé deti baví, hlavné je z toho urobiť zábavu.

Existuje veľké množstvo hier a aktivít, ktoré posilňujú rodinného ducha, zábavu alebo fyzickú kondíciu detí, existuje aj veľa tipov, ako sa hravou formou zaoberať financiami. Ako príklad uvedieme obľúbené hranie rolí, ktoré robia deti prirodzene od útleho veku. Aj úplne bežná hra na predavača v obchode alebo pokladníčku dokáže vniesť do detského sveta prvé stretnutie s peniazmi.

3. Praktické príklady a vzory

Buďte pre svoje dieťa vzorom. Ukážte mu, ako vy sami plánujete výdavky, šetríte peniaze a investujete. Diskutujte s nimi o tom, z akých zdrojov tečú do rodinného rozpočtu príjmy, aké máte rodinné výdavky a na čo všetko je potrebné myslieť. Deti vnímajú, ako hovoríš o peniazoch - či ich vnímaš ako stres, tabu alebo nástroj. Odborníci odporúčajú začať s jednoduchými rozhovormi už v predškolskom veku.

Choďte príkladom: Ukážte im na vlastnom nakladaní s rodinným rozpočtom, že ako prvé je potrebné vyplatiť všetky výdavky a systematicky podľa možností odkladať rezervu na horšie časy. Príkladov je veľa všade okolo nás.

4. Zapájanie do bežných finančných situácií

Zapájaj deti do bežných situácií: pri nákupe v potravinách im ukáž, že porovnávaš ceny, pri online platbe vysvetli, čo je účet a prečo nie je múdre minúť všetko naraz. Choďte s dieťaťom nakupovať a vysvetľujte mu, prečo si niektoré veci môžete dovoliť a iné nie. Porovnávajte ceny rovnakých tovarov v rôznych obchodoch.

Napríklad, pri nákupoch používajte hotovosť a nechajte deti zaplatiť si napríklad jazdu vláčikom, zmrzlinu, či „bejbyčíno“, vďaka čomu lepšie uchopia koncept peňazí v malom veku. Z dlhodobého hľadiska to prospieva nielen im, ale podieľajú sa na posilňovaní celkovej ekonomiky.

Využitie technológií a vzdelávacích materiálov

V dobe digitálnej máme k dispozícii videá a rôzny iný interaktívny obsah, ktorý deti a mládež v téme financií priamo i nepriamo vzdeláva. Práve naopak, poďme to využiť s vyšším cieľom. Digitálny obsah, či už prostredníctvom sociálnych sietí, videí, streamovacích služieb, alebo podcastov, ponúka skvelú možnosť, ako deťom tému financií sprostredkovať tak trochu inak. Zaujímavo. Zábavne. Virálne.

Prvá stavebná sporiteľňa v spolupráci s neziskovou organizáciou EDULAB pripravila sériu náučných videí, ktoré deťom pomôžu tému peňazí uchopiť. Cieľom tejto aktivity je prispieť k finančnej gramotnosti a odovzdať deťom posolstvo dôležitosti sporenia a správneho hospodárenia s financiami. Tí najmenší sa tak pútavo v pár minútach dozvedia všetko potrebné o význame peňazí, finančných inštitúciách, vlastných financiách, plánovaní rodinného rozpočtu, ale aj o nevyhnutnosti sporenia a investovania.

Vzdelávacie hry a aplikácie

Existuje veľa zábavných hier a aktivít, ktoré môžu deťom pomôcť pochopiť základné finančné princípy. Na trhu je dnes niekoľko spoločenských hier, ktoré im udelia finančné lekcie bez reálnych následkov. Inšpiráciu nájdete aj v online svete vo forme aplikácií, webových stránok či online hier.

• Stánok s limonádou je simulačná hra, ktorá učí deti základom vedenia malej firmy.
• Moja Família je slovenský interaktívny simulátor, v ktorom sa deti starajú o finančný rozpočet celej rodiny.
• Zlatka je slovenská webstránka s rôznymi hrami a úlohami o finančnej gramotnosti.
• George pre deti je špeciálna verzia bankovej aplikácie George od Slovenskej sporiteľne, vytvorená pre deti od 6 do 14 rokov.
• Investopedia Stock Simulator umožňuje mladistvým simulovať obchodovanie s akciami.
• Cashflow je stolová hra existujúca aj vo virtuálnej podobe, zameraná na výučbu základov investovania a správy peňazí.

Knihy a vzdelávacie materiály

Podobne ako pri iných témach, aj tu vám vedia pomôcť knižky. Užitočnou je napríklad séria Zajkovci. V 4 častiach sa deti prostredníctvom príbehu Zajkov zoznámia s podstatou finančnej gramotnosti. Knihy sú zamerané na témy ako zarábanie peňazí, ich šetrenie a míňanie.

Pre starších detí dochádza k vysvetľovaniu zložitejších pojmov. Úroková sadzba: Číslo, ktoré ukazuje, koľko peňazí dostaneš navyše za to, že necháš svoje peniaze v banke. Príklad: Keď máš v banke 1000 eur a úroková sadzba je 5%, za rok ti banka pridá 50 eur. Ale keď si peniaze od banky požičiaš, musíš naopak ty platiť úrok.

Aktivity na rozvoj finančnej gramotnosti

Pre najmenších (3-5 rokov)

• Triedenie a prirovnávanie mincí: Zoznámenie sa s peniazmi, rozlíšenie jednotlivých mincí, vnímanie eur a centov.
• Porovnávanie veľkosti mincí: Zoradenie mincí podľa veľkosti.
• Pokus - Čistenie mincí: Zábavná aktivita na zoznámenie sa s centami pomocou octu a soli.
• Frotáž mincí: Technika kopírovania reliéfnej štruktúry mince na papier.
• Obkresľovanie a odtláčanie mincí do plastelíny: Celozmyslová aktivita na kreatívne práca s mincami.
• Rolová hra (na obchod, kaviareň): Zoznámenie sa s peniazmi a ich účelom prostredníctvom hry.

Pre predškolákov a mladších školákov (5-8 rokov)

• Pokladnička a šetrenie: Učenie sa šetriť a odkladať peniaze na konkrétny cieľ.
• Vreckové: Učenie sa hospodáriť s reálnymi peniazmi prostredníctvom pravidelného vreckového.
• Výroba peňaženky: Kreatívna aktivita, ktorá učí o šetrnosti a tvorivosti.
• Nastavenie priorít: Rozlišovanie medzi potrebou a želaním, tvorba nákupných zoznamov.
• Spoločenské hry zamerané na financie: Precvičovanie narábania s peniazmi zábavnou formou.
• Knižky o finančnej gramotnosti: Spoznávanie finančných princípov prostredníctvom príbehov (napr. séria Zajkovci).

Pre starších školákov a tínedžerov (od 9 rokov)

• Ktorá minca je magnetická?: Pokus na spoznávanie materiálov, z ktorých sú mince vyrobené.
• Z akej krajiny je minca a čo je na nej vyobrazené?: Detektívna aktivita zameraná na spoznávanie európskych mincí a ich symbolov.
• Odhadni, o akú mincu ide: Hra na rozlišovanie mincí hmatom, zameraná na ich fyzické vlastnosti a ochranné prvky.
• Bankovníctvo a sporenie: Zoznámenie sa so sporiacimi účtami a úrokmi.
• Zodpovedné výdavky: Učenie sa plánovať výdavky, rozlišovať medzi potrebami a túžbami, pochopenie konceptu rozpočtu.
• Karty vs. hotovosť: Vysvetlenie rozdielov a zodpovedného používania platobných kariet.
• Základy investovania: Vysvetlenie pojmov ako ETF fondy alebo akcie.

Finančná gramotnosť na Slovensku

Finančná gramotnosť na Slovensku nie je na dobrej úrovni. V roku 2023 o tom informoval aj Štátny inštitút odborného vzdelávania, ktorý vypracoval podrobnú Analýzu mapovania finančnej gramotnosti na Slovensku v rokoch 2020 - 2022. V jej závere odborníci zhodnotili, že veľká časť Slovákov postráda vzdelanie a základné informácie o financiách, čoho dôsledkom je ich nie práve ideálna životná úroveň. Podľa iného prieskumu, realizovaného agentúrou Ipsos v decembri 2023 na reprezentatívnej vzorke 1 042 respondentov, dáta prezradili, že by Slováci obstáli ledva na priemernú známku. Alarmujúce čísla ohľadom úrovne hospodárenia s peniazmi za dverami našich domácností prichádzajú aj z Európskej centrálnej banky. Posledné prieskumy nás zaradili takmer na chvost rebíčka spomedzi všetkých európskych krajín, čo značí výrazný priestor na zlepšenie.

Medzinárodná štúdia OECD PISA 2018 ukázala, že finančná gramotnosť detí je na Slovensku stále problém. Hoci naši 15-roční žiaci dosiahli oproti predchádzajúcemu testovaniu vyššie skóre, stále sa nachádzajú pod priemerom zúčastnených krajín OECD. Možností, ako učiť deti finančnej gramotnosti, je pritom veľa.

tags: #ako #naucit #dieta #financnej #gramotnosti