Každý rodič túži po tom, aby jeho dieťa malo lepší štart do dospelosti, než aký mali oni sami. Realita však naznačuje, že to nebude také jednoduché, pretože kvalitné vysokoškolské vzdelanie, kúpa auta či nehnuteľnosti predstavujú čoraz väčšiu výzvu. Kľúčovú úlohu v tom, akú štartovaciu čiaru bude mať dieťa v dospelosti, zohrávajú rodičia a ich prístup k šetreniu a efektívnemu investovaniu.
Prečo začať sporiť a investovať pre deti
Rodičia majú rôzne dôvody na šetrenie alebo investovanie pre svoje deti, no medzi najčastejšie patrí zabezpečenie vlastného bývania. S rýchlym zvyšovaním cien domov a bytov sa kúpa nehnuteľnosti stáva čoraz menej dostupnou možnosťou. Podľa analýzy Deloitte Property Index patrí bývanie na Slovensku medzi najdrahšie v Európe. Potvrdzuje to aj fakt, že hoci majú dnes Slováci druhý najvyšší podiel ľudí žijúcich vo vlastnej domácnosti v rámci EÚ (93,1 %), podiel mladých ľudí (25 až 34 rokov) žijúcich samostatne je druhý najnižší (57,5 %). Z prieskumu investičnej platformy Portu vyplýva, že si to uvedomuje až 78 % ľudí vo veku 16 až 29 rokov, ktorí považujú kúpu vlastnej nehnuteľnosti za výzvu.
Možno aj vy patríte medzi rodičov, ktorí preto začali pre svoje deti odkladať peniaze na bežných sporiacich účtoch. Hoci je úmysel chvályhodný, matematicky ide o vopred prehratý boj. Hlavným nepriateľom je inflácia. Ak predpokladáme priemernú mieru inflácie na Slovensku na úrovni 2,5 % ročne, kúpna sila peňazí sa v čase drasticky znižuje. To, čo si za 100 eur kúpite dnes, si o 18 rokov kúpite za sumu výrazne vyššiu. Konkrétne, ak odložíte 10 000 eur na bežný účet, o 18 rokov bude mať táto suma pri 2,5 % inflácii reálnu hodnotu len približne 6 400 eur. Stratili ste viac ako tretinu hodnoty bez toho, aby ste minuli jediný cent.
Investovanie je teda v prvom rade nástroj na ochranu hodnoty vašej práce a až v druhom rade nástroj na budovanie bohatstva. Investovanie na finančných trhoch tak možno pri 18-ročnom horizonte vnímať paradoxne bezpečnejšie než držanie hotovosti.
Budovanie finančnej gramotnosti a správnych návykov
Ďalším dôležitým aspektom, prečo sa oplatí investovať pre deti, je budovanie ich finančnej gramotnosti. Keď dieťa vidí, že jeho účet rastie vďaka tomu, že vlastní kúsky svetových firiem ako Apple, Microsoft či Coca-Cola, získava úplne iný vzťah k peniazom. Investovanie deťom vytvára správne finančné návyky, ktoré sú pre ich budúci úspech v živote dôležitejšie než samotná nasporená suma.
Kedy začať investovať?
Najväčšou chybou, ktorú rodičia robia, je odkladanie začiatku investovania. Často si hovoria, že začnú, až keď budú mať vyšší príjem alebo až keď dieťa pôjde do školy. Avšak v investovaní je čas dôležitejší než samotná suma, ktorú vkladáte. Matematika zloženého úročenia funguje exponenciálne - v prvých rokoch sú prírastky nenápadné, ale v poslednej tretine horizontu začína investovanie prinášať ovocie. Fenomén „snehovej gule“ sa naplno prejaví až po 10 až 15 rokoch.
Pozrime sa na modelový príklad s dvomi rodičmi. Prvý začne investovať 50 eur mesačne hneď pri narodení dieťaťa, zatiaľ čo druhý rodič začne investovať tiež 50 eur, ale až keď má dieťa 10 rokov. Obaja očakávajú priemerný ročný výnos 9 %, čo je historický priemer globálneho akciového trhu.
Tento markantný rozdiel spôsobuje fakt, že pri skoršom štarte mali peniaze o 10 rokov viac času na to, aby sa samy zhodnocovali.
Koľko investovať?
Častou otázkou rodičov je, či má zmysel investovať „iba“ 20 alebo 30 eur mesačne. Odpoveď je jednoznačné áno, pretože v investovaní neexistuje príliš malá suma. Samozrejme, čím vyššia suma, tým výraznejší efekt. Ak si môžete dovoliť odložiť 100 eur mesačne, výsledok po 18 rokoch už môže predstavovať sumu, ktorá pokryje nielen školné, ale aj značnú časť hypotéky na prvé bývanie. Pri 9 % ročnom výnose sa po 18 rokoch dostávame pri 100-eurovej investícii na sumu presahujúcu 51 000 eur. To je už kapitál, ktorý dokáže mladému človeku radikálne zmeniť štartovaciu pozíciu v živote.
Spoločnosť Portu uvádza, že pri mesačnej investícii 100 eur je očakávaná hodnota po 18 rokoch 47 875 eur, vychádzajúc z historických výnosov ich portfólií. Netreba však príliš zaťažovať rodinný rozpočet, pokiaľ to finančná situácia nedovoľuje.
Kam posielať peniaze?
Slovenský trh je zaplavený produktmi, ktoré sa tvária ako ideálne sporenie pre deti, ale v skutočnosti sú neefektívne. Klasické detské vkladné knižky, stavebné sporenia s nízkymi štátnymi prémiami alebo detské poistky so sporiacou zložkou sú často zaťažené vysokými poplatkami a nízkym zhodnotením.
Moderné a efektívne riešenie: ETF fondy
Moderným a najefektívnejším riešením sú ETF fondy (Exchange Traded Funds). Ide o fondy, ktoré kopírujú celé trhové indexy (napríklad S&P 500 alebo MSCI World). ETF fondy sa ľuďom oplatia najviac a Slovákom obzvlášť:
- Vyššie výnosy: Viac ako 90 % aktívne spravovaných fondov (podielových fondov) v horizonte 15 rokov nedokáže prekonať výkonnosť akciových indexov (napr. S&P 500) a ETF fondov kopírujúcich tieto indexy.
- Nízke poplatky: Kým ETF stoja často zlomok percenta (0,03 % - 0,4 %), bankové podielové fondy si bežne účtujú 2 % až 2,5 % ročne.
- Daňová výhoda: Na Slovensku sú výnosy z ETF po jednom roku držania oslobodené od dane z príjmu (tzv. časový test). Pri podielových fondoch sa výnos zdaňuje vždy.
Pre rodiča, ktorý nie je odborníkom na financie, je ideálnou cestou automatizovaná platforma (robo-advisor). Platforma Portu umožňuje založiť Detský účet, kde možno investovať do profesionálne zostavených investičných portfólií pozostávajúcich z ETF fondov. Najväčším benefitom je však sociálny rozmer - Portu pre detské účty drasticky znižuje svoj poplatok na 0,25 % ročne, čo je výrazne menej ako poplatky bežných podielových fondov v bankách.
Najčastejšie chyby pri investovaní pre deti
Pri investovaní sa oplatí učiť sa z chýb iných. Medzi tie najčastejšie patria:
- Prílišná konzervatívnosť: Mnoho rodičov sa bojí kolísania cien akcií a volí „bezpečné“ produkty s výnosom 1-2 %. Na dlhodobom horizonte je však toto najväčšie riziko, pretože takýto výnos nepokryje ani infláciu.
- Emocionálne reakcie na poklesy: Výber peňazí v panike, keď trhy klesajú, je najrýchlejší spôsob, ako si zafixovať stratu.
- Výber nevhodného produktu s vysokými poplatkami: Investičné životné poistenie pre dieťa je často nevýhodné kvôli vysokým poplatkom, ktoré „zožerú“ väčšinu výnosu.
- Nepravidelnosť: Vynechávanie vkladov narúša efekt zloženého úročenia.
- Čakanie na „vhodnú chvíľu“: Snaha načasovať trh a čakať, kým ceny klesnú, zvyčajne vedie k tomu, že rodič nezačne investovať nikdy alebo začne príliš neskoro.
Ako začať investovať s Portu
Začať investovať pre deti s platformou Portu nebolo nikdy jednoduchšie. Celý proces zvládnete online za pár minút:
- Zvýhodnený poplatok 0,25 % ročne: Toto je najnižší poplatok na slovenskom trhu pre riadené portfóliá.
- Mobilná aplikácia: Celý vývoj úspor vidíte prehľadne vo svojom telefóne.
- Investovanie bez daní: Vďaka využívaniu ETF fondov a slovenskej legislatíve je výnos po jednom roku držania oslobodený od dane z príjmu.
- Automatické rebalansovanie: Platforma inteligentne udržuje správny pomer akcií a dlhopisov v portfóliu.
Každý rodič chce pre svoje deti to najlepšie. Jedno z najlepších rozhodnutí, aké môžete spraviť, je začať im už od narodenia odkladať niečo bokom. Keď plánujete nasporené peniaze využiť až v čase dospelosti dieťaťa, vložte tieto prostriedky do investovania. Kým deti vyrastú, vaše odložené peniaze môžu znásobiť svoju hodnotu vďaka vyšším výnosom, ktoré ponúkajú finančné trhy.
Finančná gramotnosť pre deti | Naučte sa základy financií a rozpočtovania
Príspevky a dávky od štátu
Okrem vlastného sporenia a investovania môžu rodičia využiť aj štátne sociálne dávky:
Príspevok pri narodení dieťaťa
Je to štátna sociálna dávka, ktorou štát prispieva na pokrytie výdavkov spojených so zabezpečením nevyhnutných potrieb novorodenca. Nárok na vrátenie príspevku pri narodení dieťaťa alebo jeho časti zaniká uplynutím jedného roka odo dňa, keď príslušný úrad práce, sociálnych vecí a rodiny zistil, že príspevok bol vyplatený neprávom.
Prídavok na dieťa
Je to štátna sociálna dávka, ktorou štát prispieva oprávnenej osobe na výchovu a výživu nezaopatreného dieťaťa a na čiastočnú úhradu školských potrieb. Prídavok sa vypláca mesačne, najdlhšie do dovŕšenia 25 rokov veku dieťaťa, ak spĺňa podmienku nezaopatrenosti.
Je dôležité sledovať aktuálne legislatívne zmeny a podmienky nároku na tieto dávky, keďže sa môžu meniť.
Alternatívne formy sporenia a investovania
Na Slovensku existuje viacero tradičných aj moderných spôsobov, ako zhodnocovať peniaze pre deti:
Sporenie cez Prvú stavebnú sporiteľňu (PSS)
Sporenie pre deti prostredníctvom PSS je obľúbený spôsob šetrenia. Aktuálny výnos je nízky, no s prísľubom rastu v nasledujúcich rokoch. Štátna prémia je vo výške 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 € (35 € ak zmluvu uzatvoríš v druhej polovici roka). Pri celkovom vklade 14 400 € za 20 rokov, čistý zisk dosahuje približne 2 735,20 €. Je možné premeniť ho aj na stavebný úver s výhodným úrokom.
Investičné životné poistenie
Napriek tomu, že investičné životné poistenie býva často nevýhodným produktom kvôli vysokým poplatkom, niektorí rodičia ho stále využívajú. Je dôležité si uvedomiť, že vysoké poplatky za poistnú aj sporiacu zložku môžu výrazne znížiť celkové zhodnotenie. Navyše, odkupná hodnota pri predčasnom ukončení nemusí pokrývať vložené prostriedky.
Vkladné knižky a sporiace účty
Tradičné vkladné knižky už banky neponúkajú a staršie sa rušia. Sporiace účty sú vhodné skôr na krátkodobé sporenie (do jedného roka), keďže ich zhodnocovanie je nízke a peniaze sú viac ohrozené infláciou pri dlhšom horizonte.
Kryptomeny a zlato
Investovanie do kryptomien je vysoko rizikové a neprináša žiadne pravidelné príjmy. Zlato je síce uchovávateľom hodnoty, no jeho držanie je spojené s dodatočnými nákladmi (skladovanie, poistenie) a nemá schopnosť generovať príjem.
Nehnuteľnosti
Nehnuteľnosti patria k obľúbeným formám investovania, no ich nevýhodou je nižšia likvidita v porovnaní s inými nástrojmi. Predaj nehnuteľnosti môže trvať týždne až mesiace.
Základné princípy úspešného sporenia pre deti
Bez ohľadu na zvolenú metódu je pri sporení pre deti kľúčové dodržiavať niekoľko základných pravidiel:
- Stanovte si cieľ: Ujasnite si, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze (bývanie, štúdium, prvé auto).
- Začnite čo najskôr: Čas je najdôležitejší spojenec. Ideálne je začať hneď po narodení dieťaťa, aj s malými sumami.
- Sporte pravidelne: Disciplína je kľúčová. Dodržiavajte dohodnutú sumu, prípadne ju upravte podľa možností.
- Nebojte sa výkyvov: Pri investovaní je normálne, že trh kolíše. Nepodliehajte panike a nevyberajte úspory v strate.
- Využite rodinné prídavky: Ak nemáte voľné prostriedky navyše, môžete začať odkladať rodinné prídavky.
- Hovorte s deťmi o peniazoch: Učte ich o finančnej gramotnosti, rozpočte a dôležitosti finančných cieľov.