Finančná gramotnosť je v dnešnom svete kľúčovou zručnosťou, ktorá ovplyvňuje kvalitu nášho života. Schopnosť porozumieť peniazom a efektívne s nimi hospodáriť je nevyhnutná pre úspešný a zdravý finančný život. Hoci sa finančná gramotnosť v školách často prehliada, zodpovednosť za finančné vzdelávanie detí leží predovšetkým na pleciach rodičov. Mnohí rodičia však s výučbou finančnej gramotnosti čakajú až do puberty alebo dospelosti svojich detí, čo je škoda, pretože základné princípy fungovania finančného sveta dokážu pochopiť už deti v predškolskom veku.
Prečo je finančná gramotnosť dôležitá pre deti?
Rozumieť peniazom je v dnešnej dobe nevyhnutné. Finančná gramotnosť pomáha deťom rozvíjať zodpovedný prístup k peniazom, naučiť sa plánovať, šetriť a robiť informované finančné rozhodnutia. Tieto zručnosti im pomôžu nielen v dospelosti, ale aj v každodennom živote. Finančná gramotnosť deťom môže pomôcť bez ohľadu na to, či budú umelcami, lekármi alebo mechanikmi.
Škola odovzdáva vedomosti v rôznych dôležitých oblastiach, ale často zanedbáva jednu kľúčovú oblasť: správu vlastných financií. V tomto smere sa za tie roky zmenilo len málo, takže finančné vzdelávanie detí spočíva predovšetkým na pleciach rodičov. Včasné finančné vzdelávanie je kľúčové. Je dôležité učiť deti o peniazoch už od útleho veku prostredníctvom hry a každodenného pozorovania a potom v tomto vzdelávaní pokračovať počas celej školy a dospievania. Oplatí sa naučiť deti šetriť namiesto konzumovať. V raných fázach štúdia financií sa deti učia zodpovednosti, trpezlivosti a samostatnosti.
Kedy začať s finančnou výchovou?
S finančnou výchovou je dobré začať čo najskôr, ideálne už v rannom veku. Deti už vo veku dvoch-troch rokov dokážu vnímať základné hodnoty, ako je úcta, rešpekt alebo trpezlivosť. To je výborný základ, na ktorom môžeme stavať.
Predškolský vek (3-5 rokov)
Deti v tomto veku si všímajú, že za nákupy platíme, že bankomat ,,dáva” peniaze. Je to ideálny čas na to, aby ste im začali vysvetľovať, že peniaze nepadajú z neba, ale treba si ich zaslúžiť prácou. Príkladom je príbeh 5 ročnej Hanky, ktorá sa v knižke Ako sa Hanka naučila sporiť stretáva s pojmom sporenie a prirodzene si z neho vytvára svoj prvý finančný návyk.
Najlepší čas je predškolský vek (3 - 6 rokov), keď sú deti zvedavé na svet a vstrebávajú vedomosti. Môžete začať s jednoduchými vecami, ako je hranie sa na obchod alebo podávanie peňazí pokladníkovi. Otvorené rozhovory o peniazoch sú dôležité, vrátane spoločného vytvárania nákupných zoznamov, zdieľania účtov za domácnosť (elektrina, voda) a stanovovania finančných cieľov rodiny.
Výskumy ukázali, že už deti vo veku troch rokov dokážu rozumieť konceptu šetrenia a míňania. Ich finančné zvyklosti sa formujú okolo 7. roku života (Cambridgeská univerzita). V tomto smere sme my, rodičia pre deti vzorom číslo jeden. Teda záleží na našom správaní, aktivitách a zvykoch, ktoré deti ovplyvnia v ich správaní sa k peniazom. Začnite tieto zvyky meniť, ak sa vám zdá, že podľa detí padajú peniaze z neba. Postaráte sa pritom o ich svetlejšiu finančnú budúcnosť.
Školský vek (6-9 rokov)
Vek 6 - 9 rokov je vhodný na zavedenie vreckového. Deti sú už schopné rozoznať rozdiel medzi slovami ,,chcem“ a „potrebujem“. V tomto období je dôležité, aby rodič dohliadal na spôsob narábania dieťaťa s peniazmi. Je to aj vhodný čas na to, aby položil základy finančnej gramotnosti dieťaťa. Aby mu radil, dával nápady, ako peniaze rozdeliť, motivoval ho a tiež mu poskytoval rôzne lekcie.
Najlepší čas, kedy začať učiť dieťa hospodáriť s peniazmi, je s nástupom do školy. Deťom nestačí peniaze len dať. Ak chcete dieťa skutočne viesť k finančnému plánovaniu, musíte mu vysvetliť, že ak dostane vreckové, má to svoj dôvod. Teda či bude vreckové používať aj na nákup školských pomôcok či stravy, alebo len osobnú potrebu. Ak sa zároveň rozhodnete dávať mu vreckové, stanovte jasné pravidlá, ktoré už nemeňte. „Dieťa tak bude vedieť, s akou čiastkou a kedy má počítať, vďaka čomu si bude môcť postupne plánovať svoje príjmy aj výdavky,“ hovorí Darina Huttová.
Ideálny vek na prvé vreckové je 6 - 7 rokov, kedy už deti vedia počítať a okrem prvých návykov v rámci vytvárania finančnej gramotnosti si môžu lepšie precvičiť aj matematiku. Zároveň už v tomto veku začínajú rozumieť hodnote peňazí. Chápu, že v obchode sa za nákup platí, často si už samé vie kúpiť keksík alebo lízatko.
Starší žiaci (10+ rokov)
Akonáhle vaše dieťa opustí brány prvého stupňa základnej školy, pritvrdzujte. Starší žiaci sú už totiž schopní porozumieť aj komplikovanejším finančným pojmom a súvislostiam. Vysvetľujte im, čo je úrok, ako fungujú úvery a investovanie či aká je úloha bánk a iných finančných inštitúcií.
V prípade mladých ľudí (13 - 18 rokov) sa oplatí ísť nad rámec klasického sporenia do pokladničky a začať sa oboznamovať s bankovými produktmi. Toto je vhodný čas na zriadenie samostatného účtu pre vaše dieťa a na praktické ukázanie mechanizmov, ktoré stoja za vkladmi, sporiacimi účtami a pôžičkami.
Ako učiť deti o financiách?
Učenie sa o financiách by malo byť jednoduché, zábavné a hlavne vysvetlené veľmi jednoduchou a zrozumiteľnou detskou rečou. Potrebné je tiež, aby si jednotlivé finančné témy deti aj prakticky vyskúšali a boli tak schopné čo najskôr uplatniť teóriu aj v praxi.
Hravou formou
Najlepšie sa deti učia hrou. Využite hravý prístup na učenie o peniazoch. Hrajte sa s nimi na obchod, používajte spoločenské hry ako Monopoly či Dostihy a stávky, ktoré rozvíjajú schopnosť plánovať a zvažovať riziko. Skúste si doma vytvoriť malý obchod, kde budete „nakupovať“ s obmedzeným rozpočtom. Najprv zakúpte potrebné veci, ako jedlo alebo oblečenie, a zvyšok peňazí použite na veci, ktoré prinášajú radosť.
Deti milujú hry a rovnako radi sa cítia byť potrebné. Ak sú už trošku staršie, základy finančného plánovania im môžete ukázať na jednoduchej hre. „Stanovte im istú finančnú čiastku a nechajte ich, aby navrhli systém prímov a výdavkov v praxi,“ vysvetľuje Huttová. To znamená, koľko by navrhli minúť na nákupy potravín, koľko na drogériu, dopravu, a koľko z toho ešte dokážu ušetriť. Ak už máte naplánované, koľko môžete minúť na potraviny, nechajte dieťa týždeň chodiť na nákupy tak, aby za danú čiastku skutočne zabezpečilo pre domácnosť na daný týždeň potraviny.
Vreckové
Jedným z najúčinnejších nástrojov, ako viesť deti k zodpovednosti, je vreckové. Nie však ako odmena za známky či upratanú izbu. Peniaze by nemali byť nástrojom manipulácie, ale príležitosťou učiť sa. Rodič by mal s dieťaťom rozobrať, na čo peniaze minulo a čo mu to prinieslo. Tak sa učí plánovať a rozmýšľať nad svojimi prioritami.
Rodičia sú kľúčovými učiteľmi. Najlepší spôsob, ako učiť finančnú gramotnosť, je ísť dobrým príkladom. Používajte praktické nástroje. Vreckové, najlepšie v digitálnej forme, napríklad s NFC náramkom, je vynikajúcim nástrojom na učenie sa riadenia rozpočtu. Hoci mnohí tvrdia, že peniaze neprinášajú šťastie, hrajú v každodennom živote veľmi dôležitú úlohu a oplatí sa k nim budovať zdravý postoj už od útleho veku.
Kedy začať s vreckovým?
S vreckovým je vhodné začať od 6 či 7 rokov.
Koľko dávať?
Začnite s malými pravidelnými sumami, stačí 1 či 2 eurá týždenne. Výška vreckového rastie úmerne s vekom dieťaťa a jeho potrebami. Psychologička Petra Arslan Šinková radí dávať vreckové deťom vo veku 6 až 10 rokov na úrovni niekoľkých eur (3 až 5 eur) raz týždenne. Starším deťom vo veku 11 až 15 rokov odporúča dávať vreckové v hodnote 10 až 15 eur, a to menej často - raz za dva týždne. Stredoškoláci a vysokoškoláci by podľa nej mali dostávať vreckového vo výške 20 až 30 eur.
Pravidlá
Spolu s vreckovým a jeho výškou stanovte aj pravidlá jeho poskytovania, obmedzenia alebo znižovania jeho výšky. Pravidlá musia byť jasné a stanovené hneď na začiatku. Bežnou chybou je dávať dieťaťu peniaze vždy, keď si ich vypýta.
Čo s ním?
Ak pôjdete na výlete okolo obchodu so suvenírmi a deti si budú pýtať drobnosti, odrátajte im usporené peniaze a nechajte ich sa rozhodnúť. Vysvetlite im následky: ok, teraz si kúpiš túto magnetku. Ale na to, po čom naozaj túžiš, budeš musieť čakať o týždeň či dva dlhšie.
Sporenie
K finančnej gramotnosti detí patrí aj sporenie. Už v útlom veku môžete svoje dieťa viesť k tomu, aby si z každého príjmu odkladalo 10 %. O to prirodzenejšie to bude preň vtedy, keď dospeje a ocitne sa v pozícii, v ktorej si svoj príjem a výdavky na život, záujmy alebo školné bude spravovať úplne samo. Dieťa môže šetriť s konkrétnym cieľom - kúpa vysnívanej veci, zážitku alebo darčeka pre blízku osobu.
Ako sporiť?
Šetriť sa dá aj do keramického prasiatka či inej, na to určenej nádobky, ale nevýhodou je, že dieťa sa vie k peniazom rýchlo dostať. Pokiaľ v tom nie je disciplinované, po krátkom čase nemusí byť zo sporenia nič.
Detský účet
Medzinárodná štúdia OECD PISA 2018 ukázala, že účet v banke je veľmi dôležitým nástrojom pri zvyšovaní finančnej gramotnosti detí. Navyše, založiť dieťaťu účet v banke dnes vôbec nie je zložité. Banky bežne ponúkajú detské účty, ktoré sú zadarmo. Dieťa má navyše svoju platobnú kartu a tiež môže vyberať peniaze bez poplatkov. Hoci detský účet viete založiť už od narodenia, ak ho má používať vaše dieťa, dôležité je, aby bolo v takom veku, že si vie zapamätať PIN kód k platobnej karte. Cez internet banking viete spolu s ním používať účet na spomínané sporenie, prípadne mať pod kontrolou, ako nakladá s financiami.
Vo vyššom veku, približne 10 rokov, už môžete dieťaťu založiť účet v banke. Je to o dosť praktickejšie. Z pohľadu zhodnotenia a úrokov v súčasnosti neexistuje na trhu žiadny detský účet, kde by malo zmysel dieťaťu aj sporiť.
Zapájanie do rodinných financií
Veľmi dôležité je aj zapájať deti do bežných nákupov. „Povedzme im: máme 50 eur, ideme kúpiť potraviny. Skúsme spolu zistiť, koľko z toho minieme na ovocie, koľko na pečivo, a či sa zmestíme. To je reálne učenie v praxi,“ hovorí Kovařík. Rodičia by okrem zavedenia a kontroly vreckového a popri učení, aká je hodnota peňazí, mali deti zasväcovať aj do finančných záležitostí rodiny. Pri každom vážnejšom rozhodnutí by mali s deťmi hovoriť, vysvetliť im jeho podstatu aj to, ako sa ich bude dotýkať. Môže to byť napríklad kúpa auta, nového bývania či uzatvorenie životného poistenia.
Deti sa najlepšie učia na príkladoch a bežných situáciách z reálneho života. Napríklad počas nakupovania s rodičmi, keď pozorujú platenie pri pokladni. Choďte deťom príkladom a vysvetľujte im ako rodina, na čom šetríte a aké výdavky musíte pravidelne platiť. Vysvetlite, odkiaľ peniaze pochádzajú. Hovorte o tom, že peniaze sa neobjavujú vo vreckách a peňaženkách len tak zo vzduchu. Vôbec najlepším spôsobom, ako naučiť deti hospodáriť s peniazmi, je naučiť ich hospodáriť s vlastnými.
Investovanie do budúcnosti dieťaťa
Investovanie do budúcnosti dieťaťa začína hneď po jeho narodení. Pravidelným plánovaním financií môžete vytvoriť stabilný základ, ktorý dieťa využije na vzdelanie, bývanie alebo vlastné podnikanie. Rodičia často premýšľajú o tom, ako zladiť každodenné výdavky s dlhodobým sporením. Dôležité je začať čím skôr, pretože čas pracuje vo váš prospech a umožňuje investíciám rásť.
Prvé kroky k investovaniu
Prvým krokom je stanovenie cieľa. Určite, na čo presne chcete peniaze využiť: vysoká škola, prvé bývanie, alebo istá finančná rezerva. Najjednoduchší spôsob, ako zabezpečiť dieťa, predstavuje pravidelné sporenie. Stačí nastaviť automatické prevody z účtu rodiča na detský sporiaci účet alebo investičný fond. Výhodou pravidelného sporenia je, že nezáleží na výške čiastky - dôležitá je systematickosť. Aj malé sumy, napríklad 100 eur mesačne, dokážu po 18 rokoch tvoriť slušnú finančnú rezervu. Investovanie 18 rokov pre dieťa 100 eur mesačne.
Investičné nástroje pre deti
Banky ponúkajú sporiace účty pre deti s výhodnejším úročením, ktoré motivuje rodičov aj deti sledovať rast nasporenej sumy, no ak investujete po vlastnej osi, zaplatíte menej poplatkov. Pri sporení treba zohľadniť infláciu. Peniaze uložené na klasickom účte môžu časom stratiť reálnu hodnotu, preto sa oplatí kombinovať sporenie s investovaním do nástrojov, ktoré prinášajú vyšší výnos. Je však dôležité zvážiť aj riziká, napríklad riziko rýchlych finančných strát v dôsledku pákového efektu, najmä pri finančných rozdielových zmluvách.
Ako funguje investovanie?
Praktické tipy na pravidelné sporenie a plánovanie
Finančné vzdelávanie detí je proces, ktorý si vyžaduje trpezlivosť a konzistentnosť. Rodičia by mali ísť príkladom a aktívne zapájať deti do finančných rozhodnutí primerane ich veku.
Byť dobrým vzorom
Deti verne napodobňujú svojich rodičov, preto je dobré začať s finančnou gramotnosťou u seba. Čo sa týka financií, rodičia sú pre deti vzorom číslo jeden. Záleží na ich správaní, aktivitách a zvykoch, ktoré deti ovplyvnia v ich správaní sa k peniazom.
Využívanie moderných technológií
Moderné nástroje, ako napr. NFC náramok s prepojenou debetnou kartou sú čoraz lepšou možnosťou. Pre menšie deti sú užitočné aj rôzne webové stránky a aplikácie s interaktívnymi hrami, ktoré zaujímavým a pútavým spôsobom predstavujú svet osobných financií.
Stanovenie cieľov a odmien
Deti potrebujú vedieť, na čo si šetria - tieto ciele ich motivujú, aby vytrvali. Sú tiež dosť staré, aby sa sami rozhodovali, na čo peniaze minúť a niesť za to dôsledky - nebojte sa nechať deti robiť chyby a využite ich ako poučnú lekciu. V prípade, ak dieťa preukáže zodpovednosť pri sporení, môže byť odmenené.
Otvorené rozhovory o peniazoch
Nemajte z peňazí tabu. Otvorené rozhovory o financiách pomáhajú deťom pochopiť ich hodnotu a význam v živote. Je tiež dôležité predchádzať negatívnemu postoju k peniazom, napríklad tvrdením, že niečo je príliš drahé, namiesto toho na toto si musíme šetriť, čo môže u dieťaťa spôsobiť úzkosť.